DTI 계산기

주택담보대출 차주의 원리금상환능력을 감안하여 주택담보대출 한도를 설정하기 위해 도입된 규제 비율입니다.

[은행업 감독규정]에서는 동 비율을 “DTI = (해당 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 + 기타부채의 연간 이자상환액) / 연소득 × 100” 방식으로 산정하도록 하고 있습니다. DTI(Debt to Income ratio) 규제는 LTV 규제 강화의 후속조치로 2005년 8월 도입되었으며, 이는 차주의 소득수준과 관계없이 주택가격에 비례하여 주택담보대출 한도가 결정되는 LTV 규제의 문제점을 보완하고자 도입한 것입니다. 특히 과도한 가계부채의 증가 억제 및 주택자금 수요 축소 등을 위해 DTI 비율을 특정수준 이내로 제한하기도 합니다.

한편, DTI는 LTV와 함께 대표적인 거시건전성정책의 수단으로서 통화신용정책과 상호 보완적인 관계를 가지고 있습니다. 예를 들어 저금리 하에서 주택가격 상승세가 확대될 경우 DTI 및 LTV 규제를 강화하면 주택담보대출 한도가 축소되어 주택시장 과열을 억제하는 효과를 기대할 수 있습니다.

DTI 계산 시 기타부채의 연간 이자 상환액은 기타부채 총잔액 × 평균 대출금리로 산정됩니다.

기타부채 총잔액에는 주택담보대출을 제외한 모든 기타 대출(신용대출, 카드대출, 마이너스 통장, 자동차 할부, 학자금 대출 등)과 무이자 대출 잔액이 포함됩니다. 다만, 새로운 주택담보대출로 상환될 예정인 대환 대상 대출과 예·적금 담보대출은 제외됩니다.

평균 대출금리는 한국은행이 매월 발표하는 예금은행 가중평균 가계대출금리(잔액기준)에 1%를 더한 값을 사용합니다. 이는 실제 개별 대출의 금리와 관계없이 표준화된 금리를 적용하여 공정한 DTI 산정을 위한 것입니다.

예를 들어, 신용대출 3,000만원(실제 금리 6%), 카드대출 1,000만원(실제 금리 8%), 마이너스 통장 500만원(무이자)이 있고 한국은행 가계대출금리가 4.5%인 경우, 기타부채 총잔액 4,500만원에 평균 대출금리 5.5%(4.5% + 1%)를 곱하여 연간 이자 상환액 247.5만원으로 계산됩니다.